Las empresas fintech, que proporcionan servicios financieros a través de tecnologías de la información como aplicaciones para dispositivos móviles o páginas web, se perfilan como la primera opción de inclusión financiera entre quienes no tienen acceso a la banca tradicional o se encuentran sub-bancarizados.
De acuerdo con la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), este tipo de empresas “resultan atractivas particularmente para personas jóvenes, ya que la mayoría de ellas están vinculadas a tecnologías relacionadas con dispositivos móviles, y generalmente no hay necesidad de ir a una sucursal para llevar a cabo algún trámite”.
Si bien las empresas fintech ofrecen servicios que también forman parte del portafolio de la banca tradicional, como préstamos o cambio de divisas, lo hacen mediante procesos que rara vez requieren interacción entre personas, pues la mayoría de los trámites se realizan en línea.
Por ejemplo, la fintech Prestadero, especializada en préstamos e inversiones, indica en su página web que para solicitar un crédito se requiere de un registro –similar al que se realiza para entrar a una red social– y proporcionar datos como un número de cuenta bancaria (a la que se realizará el depósito), comprobantes de ingresos (recibos de nómina o estados de cuenta) y un buen historial crediticio. Asimismo cuenta con una calculadora que permite conocer el monto a pagar en plazos de 12, 24 y hasta 36 meses, así como el Costo Anual Total (CAT). Las tasas por crédito van del 8.9 al 28.9% anual.
Prestadero no tiene sucursales, pero sí cuenta con un teléfono y correo electrónico de contacto.
En el caso de Kubo Financiero, que también proporciona créditos e inversiones, solicita una identificación oficial, comprobante de domicilio e ingresos, así como una antigüedad de al menos un año en el empleo o negocio de donde se obtenga la mayoría de los ingresos a comprobar. La compañía destaca que “solo te tomará 5 minutos y no necesitas más que contestar unas simples preguntas” para obtener una preaprobación de crédito. Asimismo refiere que la tasa de interés “ponderada” es de 39.13% sin IVA sobre un crédito promedio de 30 mil 780 pesos. Tampoco cuenta con sucursales.
Esta empresa destaca que, pese a que México no cuenta con una legislación que regule a las empresas fintech, sus operaciones están reguladas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) bajo la Ley de Ahorro y Crédito Popular.
La Condusef destaca que dado que estas plataformas no tienen los costos operativos que sí tiene la banca tradicional, “sus servicios son menos costosos y más eficientes que los que ofrece la banca tradicional”. Si bien es difícil comparar la eficiencia entre empresas fintech e instituciones tradicionales, los créditos proporcionados por las primeras suelen ser más económicos.
Por ejemplo, en el caso de Banorte y su crédito “Adelanto de nómina”, para un préstamo de 3 mil 500 pesos fija un CAT de 71.1% sin IVA a una tasa del 37% de interés. En cambio, para un “Crédito de nómina” de 40 mil pesos a liquidarse en un año, el CAT es del 48.3% con tasa anual del 36.50 por ciento.
De acuerdo con información de Finnovista, en México existen 158 startups que ofrecen servicios financieros. El segmento de pagos y remesas es el que más empresas fintech agrupa, con 25%; la segunda categoría más popular es la de préstamos, con 16 por ciento.
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AOV
